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라이프 보험 — 종신·정기·CI 비교
TL;DR 30대 1억 보장 — 종신 25만/월 vs 정기 5만 vs CI 12만. 종신 평생·정기 일정 기간만·CI 중증질환. 일반 가구 정기 + 실손 + 연금 조합이 가성비 압도적. 종신은 부유층·상속 절세 도구.
생명보험협회, 금융감독원 자료 기반.
사망보험은 종류에 따라 같은 보장금액이라도 보험료 차이가 몇 배에 달하고, 중도 해지나 만기 이후 보장 공백이 생길 수 있어 가입 전 각 상품의 구조를 이해하는 것이 중요합니다. 아래 표는 30대 남성·1억 원 사망보험금 기준의 대표 시뮬레이션으로, 보험사·나이·건강 상태에 따라 실제 보험료는 달라집니다. 표의 숫자를 절대값이 아닌 상대적 비율 참고용으로 읽어주세요.
3종 비교 (30대 1억 보장·20년 납입)
| 구분 | 종신 | 정기 | CI |
|---|---|---|---|
| 보장 기간 | 평생 (100세) | 10·20·30년 | 평생 (중증) |
| 지급 사유 | 사망 | 사망 (기간 내) | 중증 진단 50% + 사망 100% |
| 월 보험료 (30대 남) | 25만 | 5만 | 12만 |
| 20년 총 납입 | 6,000만 | 1,200만 | 2,880만 |
| 만기 환급 | 일부 (저축성) | X | 일부 |
정기 vs 종신 (절감 시뮬)
| 구분 | 정기 | 종신 |
|---|---|---|
| 월 보험료 | 5만 | 25만 |
| 20년 총 납입 | 1,200만 | 6,000만 |
| 차액 (정기 절감) | - | 4,800만 |
| 차액 ETF 투자 (연 5%·30년) | 약 2.1억 | - |
정기 + 투자 = 노후 자금 2억+ + 사망 보장 1억 = 종신 압도적 유리.
선택 5축
- 30·40대 가족 양육기 — 정기보험 (1~3억)
- 50대+ 노후 — 정기 만기·종신 X (사망 보장 필요성↓)
- 중증 질환 가족력 — CI 추가
- 10억+ 자산 상속·증여 — 종신 (절세)
- 일반 가구 — 정기 + 실손 + 연금 조합
세제 혜택
- 보장성 보험료 세액공제 — 연 100만·12% (최대 12만)
- 종신·정기·CI 모두 보장성
- 만기 환급금 — 이자 차익 15.4% 과세
- 사망보험금 — 상속세 비과세 (배우자 5억·자녀 5천만)
- 종신보험 = 상속세 절감 도구 (10억+ 자산가)
이 수치를 볼 때 주의할 점
- 보험료·보장액은 개인마다 다릅니다. 나이, 성별, 건강 상태, 직업군, 가입 시점에 따라 실제 보험료는 표의 수치와 크게 다를 수 있습니다. 반드시 본인 조건으로 다시 산출해 보세요.
- 특약·갱신 조건을 반드시 확인하세요. 정기보험은 갱신 시 보험료가 크게 오를 수 있고, CI 보험은 중증 질환의 인정 범위가 약관마다 달라 진단 시점에 지급받지 못하는 경우가 생길 수 있습니다.
- 보장과 환급은 트레이드오프입니다. 만기 환급금이 있는 상품은 같은 보장액이라도 보험료가 더 높습니다. 환급을 기대하고 가입하면 순수 보장비용이 얼마인지 확인하기 어려워집니다.
- 실제 가입 전 여러 상품을 비교하고 상담받으세요. 이 페이지는 일반적인 판단 기준을 제공하며, 개별 약관·보험사 재무건전성·특약 구성은 전문 설계사 또는 금융감독원 비교공시를 통해 직접 확인하는 것을 권장합니다.