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자동차 할부 계산기
TL;DR 2026년 기준 캐피탈사 신차 할부 평균 4~7%, 카드사 할부 5~9%, 제조사 무이자 프로모션은 0% (대신 차량 할인 폭이 작음).
차량가·계약금·할부 기간·연이율로 월 할부금 + 총 이자 + 총 지불액 을 즉시 계산. 원리금균등 표준 공식 기반(취득세·보험·등록비·자동차세 별도).
입력
원
원
%
개월
결과
월 할부금
-
값을 입력하세요
할부 원금
-
총 이자
-
총 할부 지불액
-
차량 총 비용 (계약금+할부)
-
결과 해석
어떻게 계산하나요
자동차 할부는 한국 캐피탈·카드사 표준인 원리금균등 방식 입니다. 매월 같은 금액을 갚되 초기에는 이자 비중이, 후반에는 원금 비중이 큽니다.
M = P × i × (1+i)n ÷ ((1+i)n − 1)
P = 할부 원금(차량가 − 계약금), i = 월이율(연이율 ÷ 12), n = 할부 개월수.
예: 차량 3,500만원, 계약금 500만원, 연 5%, 60개월 → P = 3,000만, i = 0.004167, n = 60.
M = 30,000,000 × 0.004167 × 1.00416760 ÷ (1.00416760 − 1) ≈ 566,137원/월. 60개월 총 약 3,397만원 (이자 약 397만원).
3,000만원 할부 월 부담 비교
| 이율 | 36개월 | 48개월 | 60개월 |
|---|---|---|---|
| 0% | 833,333 | 625,000 | 500,000 |
| 3% | 872,558 | 664,030 | 539,069 |
| 5% | 898,872 | 690,837 | 566,137 |
| 7% | 926,107 | 718,557 | 594,043 |
기간을 늘리면 월 부담은 줄지만 총 이자가 급증. 60개월·5% 는 36개월·5% 대비 월 부담 약 37% 줄지만 총 이자는 약 2.7배.
실제 적용 · 한계와 주의
본 계산기는 순수 원리금균등 산출 이므로 다음 비용은 별도 합산 필요:
- 취득세 — 비영업 승용차 차량가의 7% (전기차 140만원·하이브리드 100만원 한도 감면). 3,500만 차량 = 약 245만원
- 등록비·번호판 — 약 30~50만원 (지역·번호판 종류별)
- 자동차 보험 — 신규 가입 시 연 80~150만원 (대인무한·차량 자기차량담보 풀패키지 기준)
- 자동차세 — 배기량 × cc당 세율(2,000cc 약 40만원/년) + 지방교육세 30%
- 중도상환 수수료 — 보통 잔액의 1~2%, 24개월 이내 해지 시 부담
- 유지비 — 기름값·정비·소모품·세차 등 월 평균 30~50만원
유의사항
- 제조사 무이자 프로모션은 차량 할인 폭과 트레이드오프 — 현금가 협상 후 비교 권장
- 리스·렌트는 본 계산기와 별개 구조(잔존가치·정비포함) — 실 부담 비교 시 별도 계산
- 본 결과는 추정치로 실제 캐피탈 견적과 100원 단위 오차 가능
흔한 오해
제조사 무이자 할부는 진짜 0% 비용이다?
현금 할인과 트레이드오프가 있습니다. "60개월 무이자" 조건은 보통 현금 할인 5~10% 포기를 전제. 같은 차값 3,000만 원이라도 무이자 60개월 vs 현금 할인 200만 + 캐피탈 60개월(연 6%)을 비교하면 후자가 약 100만~150만 원 유리한 경우가 흔합니다. 항상 두 방안의 실 부담을 따로 계산해서 비교하세요.
은행 자동차 대출이 캐피탈보다 항상 저렴하다?
신용등급에 따라 다릅니다. 신용 1~3등급은 은행이 보통 더 저렴(연 4~6%). 4~7등급은 캐피탈과 비슷하거나 캐피탈이 더 빠르고 유연. 8등급 이하는 은행 거절될 수 있어 캐피탈이 유일 선택. 또 은행은 DSR 한도에 포함되어 주담대 한도가 줄어드는 영향. 캐피탈은 별도 평가.
중도상환수수료는 모두 면제된다?
캐피탈·은행 모두 1~3년 이내 중도상환 시 잔액의 1~2% 수수료가 있습니다. 5,000만 원 대출 1년 후 상환이면 약 50만~100만 원 수수료. 다만 "무이자 할부" 상품 일부는 중도상환 가능하지만, 캐피탈 상품은 약관 확인 필수. 미리 갚을 가능성이 있다면 가입 전 수수료 면제 시점을 확인하세요.