대출 원리금균등 상환 계산기
매월 같은 금액 을 갚는 한국 주담대·신용대출의 가장 일반적인 방식. 월 상환액·총 이자·연도별 잔액 변화를 한눈에 확인합니다.
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결과
금리 변동 시나리오 (월 상환액·총 이자)
| 가정 금리 | 월 상환액 | 총 이자 | 본 기준 대비 |
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중도상환 효과 (5년차 잔액의 30% 추가 상환 가정)
| 지표 | 기본 | 중도상환 시 | 절감·단축 |
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연도별 잔액 변화
| 연차 | 연간 원금 | 연간 이자 | 이자 비중 | 잔여 원금 |
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어떻게 계산하나요
M = P × i × (1+i)n ÷ ((1+i)n − 1)
P = 대출원금, i = 월이율(연이율 ÷ 12), n = 총 개월수. 매월 상환액 M 은 일정하지만, 그 안의 이자 비중은 점차 줄고 원금 비중은 점차 늘어납니다. 초기에는 이자가 대부분이라 원금이 잘 줄지 않는 점이 특징.
예: 1억원·연 4%·30년 ⇒ i = 0.04/12, n = 360. M = 100,000,000 × 0.003333 × 1.003333360 / (1.003333360 − 1) ≈ 477,415원/월. 30년간 총 1억 7,186만원 상환 (이자 약 7,186만원).
1억원 대출 월 상환액 비교
| 이율 | 10년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|
| 3% | 965,607 | 554,598 | 421,604 |
| 4% | 1,012,451 | 605,980 | 477,415 |
| 5% | 1,060,655 | 659,956 | 536,822 |
| 6% | 1,110,205 | 716,431 | 599,551 |
기간을 늘리면 월 부담은 줄지만 총 이자가 급증합니다. 1억원·5%로 10년 상환 시 총 이자 약 2,728만원이지만 30년이면 9,326만원으로 약 3.4배.
이자·원금 비중 변화 (1억원 · 연 4% · 30년 가정)
초반에는 월 납입의 약 70%가 이자, 후반에는 원금 상환 비중이 역전됩니다.
2026년 한국 가계대출 금리 현황
| 지표 | 2026년 5월 | 전년대비 | 출처 |
|---|---|---|---|
| 예금은행 전체 대출금리 | 4.19% | +0.02p | 한국은행 ECOS |
| 예금은행 가계대출 금리 | 4.46% | +0.20p | 한국은행 ECOS |
출처: 한국은행 ECOS 예금은행 대출금리·가계대출 금리 통계 (2026-05 기준, calcscoop 자체 집계). 위 이율을 계산기 '연 이율' 항목에 입력하면 현재 시장 조건 기준 상환액을 바로 확인할 수 있습니다.
실전 시나리오 비교
2026년 5월 한국은행 ECOS 실측 금리를 바탕으로 한 대표적 상환 예시입니다. 아래 수치는 고정금리 가정 예시계산이며 실제 은행 산정값과 다를 수 있습니다.
| 시나리오 | 대출원금 | 연 이율 | 기간 | 월 상환액 | 총 이자 |
|---|---|---|---|---|---|
| A · 가계대출 평균금리 | 3억원 | 4.46%① | 30년 | 1,512,934원 | 약 2억 4,466만원 |
| B · 전체 대출 평균금리 | 5억원 | 4.19%② | 20년 | 3,080,194원 | 약 2억 3,925만원 |
| C · 단기 참고 | 1억원 | 4.00%③ | 10년 | 1,012,451원 | 약 2,149만원 |
① 2026-05 예금은행 가계대출 평균금리 4.46% (한국은행 ECOS) 가정. ② 2026-05 예금은행 전체 대출 평균금리 4.19% (한국은행 ECOS) 가정. ③ 참고 가정치 — 실제 금리와 다를 수 있습니다. 월 상환액·총 이자는 원리금균등 공식 계산 결과이며 중도상환·우대금리·거치기간은 미반영.
한국에서 실제 적용 · 한계와 주의
원리금균등은 한국 주택담보대출·신용대출에서 가장 일반적인 방식 이며, 특히 만기 10년 이상 장기대출에 표준입니다. 본 계산기 결과를 실제 대출에 적용할 때는 다음을 추가 확인:
- 변동금리·고정혼합형 — 본 계산은 고정금리 가정. 변동금리는 6개월·1년 주기로 월 상환액 변동. 금리 인상기에 부담 급증 가능
- 중도상환 수수료 — 보통 3년 이내 상환 시 잔액의 0.5~1.5%. 갈아타기·일부 상환 전 약관 확인 필수
- DSR(총부채원리금상환비율) / DTI(총부채상환비율) 규제 — 연 원리금 상환액이 연소득의 40~50% 이하여야 신규 대출 가능. 본 계산기로 월상환액 × 12 = DSR 분자 추정
- 거치기간 — 일부 주담대는 1~3년 이자만 내는 거치기간 가능. 본 계산은 첫달부터 원리금 동시 상환 가정
- 인지세·근저당 설정비 등 — 대출 실행 시 별도 비용 발생. 대출액 1억당 약 15~30만원
본 계산기는 고정금리 단순 원리금균등 기준 추정치이며 실제 은행 산정값과 100원 단위 오차가 있을 수 있습니다. 변동금리·중도상환·DSR 한도·우대금리는 미반영. 실제 가입 전 은행 견적과 대조하세요.
자주 묻는 질문
원금균등이 원리금균등보다 항상 유리하다?
은행 표시 금리가 실제로 내는 금리다?
중도상환은 언제든 수수료 없이 가능하다?
주담대 이자 소득공제는 자동으로 받는다?
2026년 주담대 평균 금리는 얼마인가요?
이런 경우 결과가 다릅니다
본 계산기는 고정금리·중도상환 없음·DSR 미적용 기준 추정치입니다. 아래 상황에서는 실제 상환액·대출 가능액이 달라집니다.
- 변동금리 — 표시금리는 가입 시점 기준입니다. 코픽스(COFIX)+가산금리 구조라 6개월~1년마다 바뀌어, 인상기에는 월 상환액이 오릅니다.
- DSR 한도 — 실제 대출 가능액은 DSR(총부채원리금상환비율, 통상 40%) 규제로 제한됩니다. 계산된 금액을 다 빌리지 못할 수 있습니다.
- 중도상환수수료 — 만기 전 상환 시 보통 0.5~1.4%의 중도상환수수료가 붙습니다(3년 슬라이딩 차감).
- 거치기간 — 이자만 내는 거치기간이 있으면 그 기간 원금이 줄지 않아 총이자가 늘어납니다.