대출 원금균등 상환 계산기
매달 원금만 같은 금액 을 갚고 이자는 잔액에 따라 점차 감소하는 상환 방식. 총 이자가 적지만 첫 달 부담이 가장 큼. 원리금균등과의 총 이자 차이까지 함께 표시.
입력
결과
첫·중간·마지막 달 부담 비교
| 시점 | 월 상환액 | 원금 비중 | 이자 비중 |
|---|
금리 변동 시나리오 (첫달 상환액·총 이자)
| 가정 금리 | 첫달 상환액 | 총 이자 | 본 기준 대비 |
|---|
중도상환 효과 (5년차 잔액의 30% 추가 상환)
| 지표 | 기본 | 중도상환 시 | 절감·단축 |
|---|
연도별 상환 흐름
| 연차 | 연간 원금 | 연간 이자 | 연간 합계 | 잔여 원금 |
|---|
어떻게 계산하나요
월 원금 = P ÷ n · 월 이자 = 잔액 × i
P = 대출원금, n = 총 개월수, i = 월이율(연이율 ÷ 12). 매달 원금 상환액은 일정하지만 이자는 잔액이 줄어듦에 따라 매달 감소. 따라서 첫 달이 가장 부담이 크고 마지막 달이 가장 가볍습니다.
예: 1억원·연 4%·30년 ⇒ 월 원금 = 100,000,000 ÷ 360 ≈ 277,778원. 첫 달 이자 = 1억 × 0.003333 ≈ 333,333원. 첫 달 상환 ≈ 611,111원. 마지막 달은 277,778 + 잔액 × 0.003333 ≈ 약 278,704원.
총 이자 = P × i × (n+1) ÷ 2
1억·연 4%·30년 ⇒ 총 이자 ≈ 100,000,000 × 0.003333 × 361 ÷ 2 ≈ 6,017만원. 같은 조건 원리금균등(7,186만원) 대비 약 1,170만원 절약.
1억·30년 두 방식 비교 (총 이자)
| 이율 | 원리금균등 총이자 | 원금균등 총이자 | 절약 |
|---|---|---|---|
| 3% | 51,777,000 | 45,125,000 | 6,652,000 |
| 4% | 71,869,000 | 60,167,000 | 11,702,000 |
| 5% | 93,256,000 | 75,208,000 | 18,048,000 |
| 6% | 115,838,000 | 90,250,000 | 25,588,000 |
원금균등은 잔액이 빠르게 줄어 같은 조건에서 항상 총 이자가 적습니다. 다만 첫 달 부담이 30~40% 더 커서 초기 자금 여유가 필수입니다.
월 상환액 점감 추이 (1억원 · 연 4% · 30년 가정)
원금(파란색)은 매달 일정, 이자(주황색)는 잔액 감소에 따라 매달 줄어듭니다.
2026년 한국 가계대출 금리 현황
| 지표 | 2026년 5월 | 전년대비 | 출처 |
|---|---|---|---|
| 예금은행 가계대출 금리 | 4.46% | +0.20p | 한국은행 ECOS |
| 예금은행 전체 대출금리 | 4.19% | +0.02p | 한국은행 ECOS |
| DSR 상한 (일반 차주) | 40% | — | 금융감독원 |
출처: 한국은행 ECOS 예금은행 가계대출 금리·전체 대출금리 통계 (2026-05 기준, calcscoop 자체 집계). 위 이율을 계산기 '연 이율' 항목에 입력하면 현재 시장 조건 기준 상환액을 바로 확인할 수 있습니다.
실전 시나리오 비교
2026년 5월 한국은행 ECOS 실측 금리를 바탕으로 한 대표적 상환 예시입니다. 아래 수치는 고정금리 가정 예시계산이며 실제 은행 산정값과 다를 수 있습니다.
| 시나리오 | 대출원금 | 연 이율 | 기간 | 첫달 상환액 | 총 이자 |
|---|---|---|---|---|---|
| A · 가계대출 평균금리 | 3억원 | 4.46%① | 30년 | 1,948,333원 | 약 2억 126만원 |
| B · 전체 대출 평균금리 | 5억원 | 4.19%② | 20년 | 3,829,167원 | 약 2억 1,037만원 |
| C · 단기 참고 | 1억원 | 4.00%③ | 30년 | 611,111원 | 약 6,017만원 |
① 2026-05 예금은행 가계대출 평균금리 4.46% (한국은행 ECOS) 가정. 월 원금 833,333원 + 첫달 이자 1,115,000원 = 1,948,333원. 총이자 = 300,000,000 × 0.003717 × 361/2 ≈ 2억 126만원. 원리금균등(약 2억 4,466만원) 대비 약 4,340만원 절약. ② 2026-05 예금은행 전체 대출 평균금리 4.19% (한국은행 ECOS) 가정. 월 원금 2,083,333원 + 첫달 이자 1,745,833원. ③ 참고 가정치. 원금균등 공식(매월원금=P/n, 이자=잔액×월이율) 계산 결과이며 중도상환·우대금리·거치기간은 미반영.
한국에서 실제 적용 · 한계와 주의
원금균등은 한국 주담대·신용대출에서 선택 가능하지만 비주류 입니다. 대부분의 차주는 월 부담이 일정한 원리금균등을 선택. 원금균등을 고려한다면 다음을 확인:
- 초기 자금 여유 — 첫 달 부담이 가장 크므로 6개월~1년치 비상금 권장. 3억·4.46%·30년 첫달 약 195만원, 원리금균등 약 151만원 대비 29% 더 큼
- 변동금리 — 본 계산은 고정금리 가정. 변동금리는 잔액에 새 금리를 곱하므로 금리 인상기에 이자 부담 더 빠르게 증가
- 중도상환 수수료 — 보통 3년 이내 상환 시 잔액의 0.5~1.5%. 갈아타기·일부 상환 전 약관 확인
- DSR(총부채원리금상환비율) 산정 — 금융위원회 DSR 상한 40%. 원금균등은 첫달 상환액이 커서 DSR 한도 초과 가능성. 3억·4.46%·30년 기준 DSR 충족 필요 연소득 약 5,845만원 이상
- 주택연금 역모기지 — 일부 변형 원금균등이 적용되는 사례. 본 계산기와 산식이 다름
본 계산기는 고정금리 단순 원금균등 기준 추정치이며 실제 은행 산정값과 100원 단위 오차가 있을 수 있습니다. 변동금리·중도상환·DSR 한도·우대금리는 미반영. 실제 가입 전 은행 견적과 대조하세요.
자주 묻는 질문
원금균등이 원리금균등보다 유리한가요?
매월 원금이 똑같이 줄어든다 = 매월 상환액이 같다?
중도상환 시 원금균등이 더 유리하다?
2026년 주담대 평균 금리는 얼마인가요?
원금균등 방식은 DSR 산정에 불리한가요?
이런 경우 결과가 다릅니다
본 계산기는 고정금리·중도상환 없음·DSR 미적용 기준 추정치입니다. 아래 상황에서는 결과가 달라집니다.
- 변동금리 — 표시금리는 가입 시점 기준입니다. 코픽스(COFIX)+가산금리 구조라 주기적으로 바뀌어 인상기에는 상환액이 오릅니다.
- 첫달 부담 — 원금균등은 초기 월 상환액이 원리금균등보다 30~40% 큽니다. 초기 현금흐름을 반드시 확인하세요.
- DSR 한도 — 원금균등은 초기 상환액이 커 DSR 산정상 한도가 더 빡빡할 수 있습니다.
- 중도상환수수료 — 만기 전 상환 시 보통 0.5~1.4%의 중도상환수수료가 붙습니다(3년 슬라이딩 차감).