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가구 부채 구조 — 주담대·신용·전세대출
TL;DR 가구 평균 부채 1억 (10년 +40%)·총 1,800조 (GDP 100%+·OECD 1위). 구조 — 주담대 55% + 전세 25% + 신용 15% + 기타 5%. 5년 금리 +1.3%p (주담대 3.2 → 4.5%). 다중채무자 100만 가구·연체율 0.4%. 정책대출 (디딤돌·버팀목·보금자리) 시중 대비 1~2%p 낮음. 본 가이드는 구조·금리·정책 + 계산기 5종.
본 분석은 한국은행 가계신용통계, 통계청, 금융감독원, 한국주택금융공사 자료를 기반으로 작성됐습니다.
가구 부채 종류별 비중 (2026)
| 종류 | 비중 | 평균 잔액 (보유 가구) |
|---|---|---|
| 주택담보대출 | 55% | 약 2.2억 |
| 전세보증금대출 | 25% | 약 1.5억 |
| 신용대출 | 15% | 약 4천만 |
| 자동차·카드·기타 | 5% | 약 1.5천만 |
가구 부채 80%+ 부동산 관련 (주담대 + 전세대출). 한국 가구 자산 75% 부동산 편중 직결.
대출 금리 5년 추이
| 대출 | 2021 | 2026 | 증가 |
|---|---|---|---|
| 주담대 (시중은행) | 3.2% | 4.5% | +1.3%p |
| 전세대출 (시중은행) | 2.8% | 4.0% | +1.2%p |
| 신용대출 | 4.5% | 6.5% | +2.0%p |
| 디딤돌 (정책) | 2.2% | 2.7% | +0.5%p |
| 버팀목 (전세 정책) | 2.0% | 2.9% | +0.9%p |
변동금리 60% — 매월 이자 인상 직접 반영. 고정금리 전환 검토 필요.
가구 부채 부담 (DSR 분포)
| DSR 구간 | 가구 비중 |
|---|---|
| 0% (무부채) | 40% |
| 1~20% | 15% |
| 20~40% | 25% |
| 40~70% (위험) | 15% |
| 70%+ (매우 위험) | 5% |
평균 DSR 41% (대출 가구 기준 약 50%). DSR 40% 초과 시 추가 대출 거의 불가.
연체율·다중채무자
| 구분 | 2026 |
|---|---|
| 전체 가구 대출 연체율 | 0.4% |
| 신용대출 연체율 | 1.2% |
| 카드대출 연체율 | 2.5% |
| 다중채무자 가구 (3건+) | 약 100만 |
| 다중채무자 평균 부채 | 약 1.5억 |
30·40대 다중채무 비중 가장 큼 — 주담대 + 전세 + 신용대출 동시 보유.
정책대출 (시중 대비 1~2%p 낮음)
| 대출 | 금리 | 한도 | 자격 |
|---|---|---|---|
| 디딤돌 (구입) | 2.4~3.0% | 2~4억 | 만 39세↓·무주택·연 7천↓ |
| 버팀목 (전세) | 2.7~3.3% | 2~3억 | 만 34세↓·무주택·연 5천↓ |
| 보금자리 (구입·일반) | 3.5~4.0% | 5억 | 무주택·소득 제한 |
| 적격대출 | 3.6~4.2% | 5억 | 5년 고정 + 변동 |
| 청년·신혼 전세 | 1.2~2.7% | 최대 2억 | 청년·신혼·소득 제한 |
연체·신용 위기 대응 4단계
- 분할상환·재조정 — 은행 협의·1차 대응
- 신용회복위원회 (1660-1010) — 무료 상담·채무조정
- 개인회생 — 5년간 일정 비율 변제 후 면책 (법원)
- 개인파산 — 변제 불가 시 면책 (신용 영구 손상)