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한국 가구 부채 — 평균 9.2천만·DSR·연체율
TL;DR 가구 평균 부채 약 9,200만, 중간값 6,300만. 보유 가구만 보면 1.3억. 30·40대가 가장 무거움(1.05억~1.2억). DSR 40% 규제(1억+ 대출). 가계 연체율 약 0.5~0.6%로 글로벌 대비 낮지만 추세 상승. 한국 가계 총 부채 약 1,910조(GDP 100%+). 본 가이드는 통계 + 분포 + DSR + 상환 + 계산기 7종.
본 분석은 통계청 가계금융복지조사, 한국은행 가계신용통계, 금융감독원 가계대출 통계를 기반으로 작성됐습니다.
한국 가구 부채 분포
| 구분 | 금액 |
|---|---|
| 전체 가구 평균 부채 | 약 9,200만 |
| 전체 가구 중간값 | 약 6,300만 |
| 부채 보유 가구 평균 | 약 1.3억 |
| 상위 10% 부채 | 약 4억+ |
| 부채 비율(가구) | 약 64% |
구성 비중 — 주담대 약 70% · 신용대출 약 18% · 자동차할부 약 5% · 카드론·기타 7%.
연령별 평균 부채
| 연령 | 평균 부채 | 소득 대비 부채 비율 |
|---|---|---|
| 20대 | 약 4,500만 | 약 130% |
| 30대 | 약 1.05억 | 약 180% |
| 40대 | 약 1.2억 | 약 165% |
| 50대 | 약 9,000만 | 약 110% |
| 60대 | 약 6,500만 | 약 100% |
| 70대+ | 약 3,500만 | 약 80% |
30·40대 가장 무거움 — 주담대 + 자녀 양육·사교육 + 신용대출. 본인 소득 대비 부채 비율 150%+ 시 점검 필요. DSR 계산기로 본인 위치 확인.
DSR 40% 규제 (2026 기준)
DSR = 모든 대출 연 원리금 / 연 소득
- 적용 대상 — 1억+ 대출 시 DSR 40% 규제 (스트레스 DSR 일부 적용)
- 포함 대출 — 주담대·신용대출·자동차할부·카드론 등 거의 모든 대출
- 예외 — 전세자금대출·중도금대출·서민금융·정부 정책 자금
- 계산 예 — 연소득 6천만 → 연 원리금 한도 2,400만 → 월 200만 한도
- 스트레스 DSR — 2024부터 시뮬레이션 금리에 가산금리 적용. 향후 금리 상승 대비
본인 DSR 한도는 DSR 계산기로 즉시 확인. 신규 대출 가능액 시뮬도 가능.
가계 연체율 추이
| 대출 유형 | 2026 연체율 | 2022 대비 |
|---|---|---|
| 주담대 | 약 0.3% | +0.1%p |
| 신용대출 | 약 1.0% | +0.4%p |
| 카드론·캐피탈 | 약 3.5% | +1.5%p |
| 자영업자 대출 | 약 1.8% | +0.8%p |
| 청년 신용대출 | 약 1.5% | +0.7%p |
추세 상승 — 글로벌 평균(1.5~2%) 대비 여전히 낮지만 2022 이후 2배 가까이 상승. 카드론·자영업자·청년 연체율이 평균의 3~5배.
부채 관리 5축
- DSR 30% 이하 유지 — 40% 규제는 한계점. 30% 이하가 안전대. 35%+ 시 추가 대출 제한
- 금리 유형 분산 — 변동·혼합·고정 적절히 분산. 변동 100% 시 금리 인상 직격
- 고금리 부채 우선 상환 — 카드론·캐피탈(15%+) 우선. 주담대(4%대)는 후순위
- 중도상환수수료 확인 — 일부 대출은 중도상환 시 수수료. 3년+ 보유 시 면제 많음
- 비상금 별도 유지 — 부채 다 갚아도 비상금(3~6개월 생활비) 별도 — 신규 대출 회피