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P2P 투자 수익률 계산기
TL;DR P2P 투자 이자소득은 비영업대금이익으로 분류돼 25% 소득세 + 2.5% 지방세 = 27.5% 가 원천징수됩니다.
8퍼센트·테라펀딩 등 P2P 투자 플랫폼 의 약정 이율, 연체율, 보전율, 27.5% 원천징수까지 반영해 세전·세후 실수령 수익을 계산합니다.
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결과
세후 실수령액 · NET
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약정 이자 (세전)
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연체 예상 손실
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세금 (27.5%)
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실효 연수익률 (세후)
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결과 해석
어떻게 계산하나요
실수령 = 원금 + 이자 × (1 − 연체율 × (1 − 보전율)) × (1 − 0.275) − 원금 × 연체율 × (1 − 보전율)
약정 이자에서 연체 발생분은 보전율만큼만 회수되고 나머지는 손실. 회수된 이자에 27.5% 원천징수(소득세 25% + 지방세 2.5%) 가 적용됩니다. 원금도 연체·미회수분만큼 손실로 차감.
예: 1,000만원·연 10%·12개월·연체율 7%·보전율 60% ⇒ 약정 이자 100만, 회수율 1 − 0.07×0.4 = 0.972, 기대 이자 약 97.2만. 세금 차감 후 약 70.5만. 원금 손실 약 28만. 실수령 약 9,977만 (총합 손익 −2.3만 수준).
국내 주요 P2P 플랫폼 (2024)
| 플랫폼 | 주력 자산 | 평균 이율 | 연체율 |
|---|---|---|---|
| 8퍼센트 | 개인신용 | 8~12% | 5~8% |
| 렌딧 | 개인신용 | 7~10% | 5~7% |
| 테라펀딩 | 부동산 PF | 10~15% | 10% 이상 |
| 피플펀드 | 혼합 | 8~12% | 7~10% |
2022~2023년 부동산 침체로 PF 담보 P2P 의 연체·부실이 급증했습니다. 표 수치는 정상 시장 평균이며, 시장 충격 시 연체율은 20~30% 까지 상승 가능. 투자 전 금융위원회 등록 업체 확인 필수.
한계와 주의 사항
P2P 는 고수익 가능성과 함께 원금 손실 위험이 큰 투자입니다:
- 원금 손실 가능 — 차주 부도 시 원금 전액 손실 가능. 예금자 보호 대상 아님
- 분산투자 필수 — 1 차주에 투자금의 1~5% 미만으로 50개 이상 분산 권장. 본 계산은 단일 상품 기준이라 분산 효과 미반영
- 등록업체 확인 — 2020년 온라인투자연계금융업법 시행 후 금융위 등록 업체만 영업 가능. 미등록 P2P 는 절대 투자 금지
- 유동성 부재 — 만기 전 중도 환매 거의 불가. 자금이 묶이는 기간을 감내할 수 있어야 함
- 높은 세율 — 27.5% 비영업대금이익 원천징수로 일반 예금(15.4%) 대비 세후 수익률이 크게 낮아짐
- 플랫폼 리스크 — P2P 업체 자체가 부실해지면 정상 차주 자금 회수도 어려워짐. 2022년 일부 업체 폐업 사례
- 연체율 통계 신뢰성 — 업체 공시 연체율은 신규 대출 비중이 클수록 낮게 보일 수 있음(분모 효과). 만기 도래 후 부실 확정률 별도 확인
2024 시장 추정(2026 동일 가정), P2P 는 원금 손실 가능, 분산투자·정부 등록 업체 확인 필수. 본 결과는 참고용이며 투자 권유가 아닙니다.