FINANCE · ADVANCED
연금 미래가치 계산기
TL;DR 기말 기준 약 1억 2,578만원 (총 적립 1억 + 이자 2,578만). 같은 조건 기초 적립이면 1억 3,207만원으로 약 629만원 더 많습니다.
매년 일정액을 적립할 때 만기에 받게 될 연금 미래가치(FV of Annuity) 를 산출합니다. 적립 시점(기말·기초) 별 차이와 단리 대비 효과까지 비교.
입력
원
%
년
결과
만기 합계 · ANNUITY FV
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값을 입력하세요
총 적립
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이자 합계
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단리 대비 차익
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원금 대비 배수
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연도별 누적 잔고
| 연차 | 적립 | 이자 | 연말 잔고 | 누적 적립 |
|---|
결과 해석
어떻게 계산하나요
FV = PMT × ((1 + r)n − 1) ÷ r (기말 기준)
FV기초 = FV기말 × (1 + r)
PMT = 매년 적립금, r = 연 이율(소수), n = 기간(년).
예: 매년 1,000만원·연 5%·10년·기말 적립 ⇒ 10,000,000 × ((1.05)10 − 1) ÷ 0.05 ≈ 1억 2,578만원. 같은 조건 기초 적립이면 × 1.05 = 1억 3,207만원.
매년 1,000만원 적립 시 만기액 (기말)
| 기간 | 3% | 5% | 7% | 10% |
|---|---|---|---|---|
| 5년 | 53,091,000 | 55,256,000 | 57,507,000 | 61,051,000 |
| 10년 | 114,639,000 | 125,779,000 | 138,164,000 | 159,374,000 |
| 20년 | 268,704,000 | 330,660,000 | 409,955,000 | 572,750,000 |
| 30년 | 475,754,000 | 664,388,000 | 944,608,000 | 1,644,940,000 |
기간이 길고 이율이 높을수록 복리 효과가 폭발적으로 커집니다. 같은 1,000만원 적립이라도 30년·10% 기준 16억까지 가능 — 적립 기간이 가장 강력한 변수.
한국에서 실제 적용
연금 미래가치 개념은 다음과 같은 상품·시나리오에 적용 가능합니다:
- 연금저축펀드·IRP — 매년 700~900만 한도 적립, 운용수익은 비과세 누적 후 만기 인출
- 적립식 펀드·ETF DCA — 매년 정액 매수, 시장 변동성에 무관하게 누적
- 은행 적금 (월 적립 → 연 환산) — 월 적립금 × 12 로 근사. 정확한 계산은 적금 이자 계산기 사용
- 자녀 교육비 / 노후자금 시뮬 — 매년 일정액 저축 시 18년·30년 후 누적 추정
본 계산기는 세전·수수료 미반영 추정입니다. 실제로는 연금소득세(3.3~5.5%)·운용보수(0.3~1.0%)·인플레이션(2~3%) 차감 후 실수령이 본 결과보다 낮아질 수 있습니다.