비과세종합저축은 누가 가입할 수 있나요?

만 65세 이상 거주자, 장애인복지법상 등록 장애인, 독립유공자·국가유공자(상이등급), 기초생활수급자 등이 1인당 5,000만원 한도로 가입 가능합니다. 한 번 신청하면 평생 한도로 적용되며 가입 상품은 비과세 처리됩니다.

농특세 1.4%만 떼는 상품이 있나요?

있습니다. 농협·수협·새마을금고·신협 등 상호금융사의 출자금/예탁금 일부와 정책상품(청년희망적금 등)이 일반 15.4% 대신 농특세 1.4%만 부과됩니다. 단 1인당 3,000만원 한도이며 조합원 자격 등 요건 확인 필요.

적금이 예금보다 세후 이자가 적은 이유는?

적금은 매월 납입한 돈이 평균 절반 기간만 예치되기 때문입니다. 1년 5% 적금에 월 30만 납입(총 360만)이라도 이자는 약 9.75만(세전), 즉 단순 360만 × 5% = 18만이 아니라 절반 수준. 이를 모르면 같은 금액의 예금과 비교해 적금이 손해처럼 느껴집니다.

FINANCE · TAX

적금 세후 실수령 계산기

TL;DR 만 65세 이상 거주자, 장애인복지법상 등록 장애인, 독립유공자·국가유공자(상이등급), 기초생활수급자 등이 1인당 5,000만원 한도로 가입 가능합니다.

월 적립·연 이율·기간으로 적금 세후 만기 수령액 을 즉시 계산합니다. 일반(15.4%)·비과세종합저축(0%)·농특세(1.4%) 세 가지 세제 비교. 한국 시중은행 표준 단리 만기일시지급식.

입력

월 적립금 매달 같은 금액

원

연 이율 세전 약정금리

가입 기간

개월

세제 종류 상품 유형에 따라 적용 세율 다름

일반 (15.4%) 비과세 (0%) 농특세 (1.4%)

결과

만기 실수령액 · NET MATURITY

값을 입력하세요

총 납입 원금

세전 이자

세금

세후 이자

세제별 만기 수령액 비교

세제	세금	세후 이자	실수령액

어떻게 계산하나요

세전 이자 = M × r × n × (n + 1) ÷ 24
실수령 = M × n + 세전이자 × (1 − 세율)

M = 월 적립액, r = 연 이율(소수), n = 적립 개월. 한국 시중은행 정기적금 표준 단리 만기일시지급식 공식. 첫 달 납입은 n개월치, 마지막 달은 1개월치 이자가 붙는 구조 합산.

예: 월 50만·연 4%·24개월·일반 ⇒ 세전 이자 = 500,000 × 0.04 × 24 × 25 ÷ 24 = 500,000원. 세금 15.4% = 77,000원, 세후 이자 423,000원, 실수령 12,423,000원. 비과세라면 세금 0 → 실수령 12,500,000원 (약 7.7만 차이).

세제별 세율 정리

세제	세율	대상
일반	15.4%	소득세 14% + 지방세 1.4% (기본)
비과세종합저축	0%	만 65세 이상·장애인·국가유공자 등 (5,000만 한도)
농특세 (저율과세)	1.4%	농협·수협·신협·새마을금고 출자금/예탁금 (3,000만 한도)
분리과세 (ISA 초과분)	9.9%	ISA 비과세 한도 초과분에 적용

2026 기준 일반 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방세 1.4%) 동일 가정. 청년도약계좌·청년희망적금 등 정책 상품은 비과세 또는 저율과세 적용 — 가입 자격·한도 별도 확인.

한계와 주의 · 우대금리 함정

본 계산기는 한국 시중은행 일반적인 만기일시지급식 단리 적금 기준입니다. 다음을 추가 확인하세요:

광고 이율 = 우대 포함 최대치 — 급여이체·카드사용·자동이체·앱 가입 등 우대 조건 미충족 시 기본금리만 적용
월복리 적금 — 일부 저축은행 상품. 같은 이율이라도 단리보다 약 3~5% 더 많은 이자
중도 해지 — 만기 전 해지 시 약정이율의 30~70%만 적용. 짧게 가입할수록 손실 큼
종합과세 — 연 이자배당 합계 2,000만 초과 시 종합과세 대상 (다른 소득과 합산 누진)
예금자 보호 한도 — 1인당 1개 금융사 원금+이자 5,000만까지. 초과분은 분산
비과세 한도 합산 — 비과세종합저축 5,000만은 모든 금융사 합산. 농특세 3,000만도 동일

정확한 만기 수령액은 가입 은행의 가입 확인서·앱 만기예상금액에서 확인하세요. 본 결과는 참고용 추정치입니다.