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마이너스통장 이자 계산기
TL;DR 한국 시중은행 신용 마이너스통장은 직장인·우량회원 기준 연 5~8%, 일반 신용은 연 7~12%, 저축은행·인터넷전문은행은 연 9~15% 수준.
실제 사용한 금액 × 연 이율 × (사용일수 ÷ 365) 의 일할 단리 방식으로 마이너스통장 이자를 즉시 계산합니다. 한국 시중은행 일반 부과 방식 기준, 세전.
입력
원
%
일
결과
총 이자 부담 · TOTAL INTEREST
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값을 입력하세요
일 이자
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월 환산 이자
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총 상환액 (원금+이자)
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사용금액 대비 이자율
-
결과 해석
어떻게 계산하나요
이자 = 사용금액 × 연 이율 × (사용일수 ÷ 365)
예: 1,000만원·연 7%·30일 사용 ⇒ 10,000,000 × 0.07 × 30/365 ≈ 57,534원. 일 이자는 약 1,918원 — "마통 100만원 30일 쓰면 일주일에 한끼 식대" 라는 직관적 감각.
사용금액·기간별 이자 (연 7% 기준)
| 사용금액 | 7일 | 30일 | 90일 | 1년 |
|---|---|---|---|---|
| 100만 | 1,342 | 5,753 | 17,260 | 70,000 |
| 500만 | 6,712 | 28,767 | 86,301 | 350,000 |
| 1천만 | 13,425 | 57,534 | 172,602 | 700,000 |
| 5천만 | 67,123 | 287,671 | 863,013 | 3,500,000 |
한국 시중은행은 연 365일 기준 일할 계산이 표준입니다 (윤년도 동일 분모). 이자는 매월 약정일에 마이너스 잔고에 자동 합산되므로 갚지 않으면 다음 달부터 (원금+이자) 에 이자가 붙어 사실상 월복리.
한국에서 실제 적용
마이너스통장 운용 시 실수령 차이를 만드는 요소:
- 일할 부과 → 짧게 자주 끄는 게 유리 — 월급일에 마이너스 잔고 즉시 상환, 월말에 다시 인출
- 이자 자동 마이너스 합산 — 매월 약정일 이자가 잔고에 더해져 실질 월복리. 월말 미상환 시 부담 가속
- 한도 약정수수료 — 일부 은행은 미사용 한도에도 연 0.5~1.0% 약정수수료를 부과 (사용 안 해도 비용 발생)
- 약정 갱신 (1년) — 매년 신용등급·소득 재평가로 한도·금리 변동. 거래실적이 좋으면 인하 협상 가능
- 법정 최고금리 20% — 신용등급이 낮아도 20% 초과 불가 (2018년~)
본 계산기는 세전·단리 기준입니다. 마이너스통장 이자는 대출이자라 이자소득세(15.4%) 원천징수가 없으나, 매월 약정일 이자 자동 합산으로 인한 월복리 효과는 반영되지 않습니다. 장기 사용 시 실제 부담은 본 결과보다 약간 큼.
흔한 오해
사용하지 않으면 마이너스통장 이자도 0이다?
이자는 0이지만 약정수수료가 발생할 수 있습니다. 일부 은행은 미사용 한도에도 연 0.5~1.0%의 약정수수료를 부과. 1억 한도면 사용 안 해도 매년 50만~100만 원. 또 DSR 한도에는 마이너스통장 한도 전체가 잠재 부채로 잡혀 다른 대출 한도가 줄어듭니다. 안 쓴다고 해서 비용이 0은 아닙니다.
한도가 1억이면 1억까지 자유롭게 쓸 수 있다?
맞지만 실제 사용 권장은 한도의 50~60% 이내입니다. 한도 가까이 사용하면 신용점수 하락(신용 사용률 high)이 일어나 다른 대출·카드 발급에 불리. 또 마이너스통장은 매월 약정일 이자가 잔고에 합산되는 사실상 월복리. 90% 이상 사용하면 이자만으로도 매월 잔고가 늘어나는 악순환에 빠질 수 있습니다.
마이너스통장 금리는 표시된 그대로다?
표시는 변동금리(기준금리 + 가산금리)입니다. 매월 또는 6개월마다 금리가 바뀝니다. 가입 시점 표시된 6%가 6개월 후 8%로 오를 수 있고, 정부 정책상 법정 최고금리는 연 20%(2018~ 유지)지만 신용등급에 따라 차이가 큽니다. 마이너스통장은 중도상환수수료가 없어 금리 인상 시 다른 저금리 대출로 갈아타는 게 가능합니다.
이런 경우 결과가 다릅니다
마이너스통장(한도대출)은 실제 사용액·기간에만 이자가 붙습니다. 아래를 확인하세요.
- 사용액 기준 — 이자는 한도 전체가 아니라 실제 인출한 금액과 사용 일수에만 붙습니다. 한도를 크게 잡아도 안 쓰면 이자는 없습니다.
- 변동금리 — 마이너스통장은 대부분 변동금리라 기준금리 인상기에는 이자가 오릅니다.
- 미사용 약정수수료 — 일부 상품은 한도 미사용분에 약정수수료가 붙기도 합니다. 약관을 확인하세요.
- DSR·신용점수 — 마이너스통장 한도는 사용하지 않아도 DSR·신용평가에 부채로 잡힐 수 있습니다.