마이너스통장 이자 계산기
실제 사용한 금액 × 연 이율 × (사용일수 ÷ 365) 의 일할 단리 방식으로 마이너스통장 이자를 즉시 계산합니다. 한국 시중은행 일반 부과 방식 기준, 세전.
입력
마이너스통장 한도 (선택)
결과
어떻게 계산하나요
이자 = 사용금액 × 연 이율 × (사용일수 ÷ 365)
예: 1,000만원·연 7%·30일 사용 ⇒ 10,000,000 × 0.07 × 30/365 ≈ 57,534원. 일 이자는 약 1,918원 — "마통 100만원 30일 쓰면 일주일에 한끼 식대" 라는 직관적 감각.
사용금액·기간별 이자 (연 7% 기준)
| 사용금액 | 7일 | 30일 | 90일 | 1년 |
|---|---|---|---|---|
| 100만 | 1,342 | 5,753 | 17,260 | 70,000 |
| 500만 | 6,712 | 28,767 | 86,301 | 350,000 |
| 1천만 | 13,425 | 57,534 | 172,603 | 700,000 |
| 5천만 | 67,123 | 287,671 | 863,014 | 3,500,000 |
한국 시중은행 마이너스통장 이자는 일할 계산이 표준이며, 1년 분모(365일 또는 윤년 366일)는 은행·상품 약관에 따라 다를 수 있습니다(본 계산기는 365일 기준). 이자는 매월 약정일에 마이너스 잔고에 자동 합산되므로 갚지 않으면 다음 달부터 (원금+이자) 에 이자가 붙어 사실상 월복리.
사용일별 이자 추이 (1천만원 · 연 7% 가정)
사용일수에 비례해 이자가 선형으로 늘어납니다. 단기 상환이 핵심 절약 포인트입니다.
2026년 한국 신용대출·기준금리 현황 (마이너스통장 참고)
| 지표 | 2026년 7월 | 전년대비 | 출처 |
|---|---|---|---|
| 예금은행 일반신용대출 금리 | 5.97% | — | 한국은행 ECOS (신규취급) |
| 예금은행 전체 대출금리 | 4.27% | +0.21p | 한국은행 ECOS |
| 예금은행 가계대출 금리 | 4.64% | +0.44p | 한국은행 ECOS |
| 한국은행 기준금리 (참고) | 3.00% | +0.50p | 한국은행 (2026-08-27) |
출처: 한국은행 ECOS 예금은행 신규취급 가중평균금리 (2026-07 기준, calcscoop 집계) · 기준금리는 2026-08-27 결정치. 마이너스통장 실제 적용 금리는 한국은행 기준금리가 아니라 금융채(은행채) 금리 + 가산금리 구조로 정해지며, 은행·신용점수별로 달라 직접 확인 후 계산기에 입력하세요.
실전 시나리오 비교
일할 단리 공식을 적용한 대표 시나리오입니다. 아래 금리는 가정치이며 일할 단리 기준 예시계산으로, 실제 은행 적용값과 다를 수 있습니다.
| 시나리오 | 사용금액 | 연 이율 | 사용일수 | 이자 |
|---|---|---|---|---|
| A · 한도 5천만 중 2천만 단기 사용 | 2,000만원 | 6.0%① | 30일 | 98,630원 |
| B · 급전 단기 마이너스 (일반 직장인) | 1,000만원 | 7.5%② | 7일 | 14,384원 |
| C · 우량 고객 3개월 운용 | 3,000만원 | 5.0%③ | 90일 | 369,863원 |
검산 공식: 이자 = 사용금액 × (연 이율 ÷ 365) × 사용일수.
① A: 20,000,000 × 0.06 ÷ 365 × 30 = 98,630원 (가정: 직장인 우대 조건 기준). ② B: 10,000,000 × 0.075 ÷ 365 × 7 = 14,384원 (가정: 일반 직장인 신용점수 구간 추정). ③ C: 30,000,000 × 0.05 ÷ 365 × 90 = 369,863원 (가정: 우량 고객 연 5% 가정). 실제 금리는 신용점수·은행·시기에 따라 다릅니다.
한국에서 실제 적용
마이너스통장 운용 시 실수령 차이를 만드는 요소:
- 일할 부과 → 짧게 자주 끄는 게 유리 — 월급일에 마이너스 잔고 즉시 상환, 월말에 다시 인출
- 이자 자동 마이너스 합산 — 매월 약정일 이자가 잔고에 더해져 실질 월복리. 월말 미상환 시 부담 가속
- 한도 약정수수료 — 일부 은행은 미사용 한도에도 별도 약정수수료를 부과할 수 있습니다(요율은 은행·상품별로 달라 상품설명서 확인 필요)
- 약정 갱신 (1년) — 매년 신용점수·소득 재평가로 한도·금리 변동. 거래실적이 좋으면 인하 협상 가능
- 법정 최고금리 20% — 신용점수가 낮아도 20% 초과 불가 (2021년 7월 7일부터 시행)
본 계산기는 세전·단리 기준입니다. 마이너스통장 이자는 대출이자라 이자소득세(15.4%) 원천징수가 없으나, 매월 약정일 이자 자동 합산으로 인한 월복리 효과는 반영되지 않습니다. 장기 사용 시 실제 부담은 본 결과보다 약간 큼.
흔한 오해
사용하지 않으면 마이너스통장 이자도 0이다?
한도가 1억이면 1억까지 자유롭게 쓸 수 있다?
마이너스통장 금리는 표시된 그대로다?
이런 경우 결과가 다릅니다
마이너스통장(한도대출)은 실제 사용액·기간에만 이자가 붙습니다. 아래를 확인하세요.
- 사용액 기준 — 이자는 한도 전체가 아니라 실제 인출한 금액과 사용 일수에만 붙습니다. 한도를 크게 잡아도 안 쓰면 이자는 없습니다.
- 변동금리 — 마이너스통장은 대부분 변동금리라 기준금리 인상기에는 이자가 오릅니다.
- 미사용 약정수수료 — 일부 상품은 한도 미사용분에 약정수수료가 붙기도 합니다. 약관을 확인하세요.
- DSR·신용점수 — 마이너스통장은 사용액이 아니라 한도 전체가 잠재 부채로 DSR에 반영됩니다. 예: 연소득 9,000만원·금리 4%·30년 조건에서 5,000만원 한도 보유 시 주택담보대출 한도가 약 1억 8,700만원 줄어든 사례가 있습니다. DSR 계산기에서 본인 조건을 확인하세요.